Покупатель отправил иностранному поставщику 10 000 долларов по инвойсу, но на счёт продавца поступило меньше. Причина может заключаться в комиссиях нескольких банков, участвующих в платеже. Разберём значение OUR, SHA и BEN, порядок согласования расходов и действия при недопоступлении денег.
1Какие банки удерживают комиссии
Международный перевод может проходить через банк отправителя, один или несколько корреспондентских банков и банк получателя. Первый банк взимает плату за исходящую операцию, посредники могут удерживать плату за обработку платежа, банк получателя — плату за входящий перевод. Дополнительно возможны расходы на валютную конвертацию, исправление реквизитов, розыск или возврат.
Не следует считать комиссией посредника любую разницу между списанием и зачислением. Сначала проверьте валюту, курс обмена, первоначальную сумму перевода и тарифы каждого банка. Для конкретной операции состав расходов зависит от маршрута.
Схема платёжной цепочки
Компания-покупатель → банк отправителя → возможные банки-корреспонденты → банк получателя → счёт иностранного поставщика.
| Участник | Возможные расходы | Где проверить |
|---|---|---|
| Банк отправителя | Перевод, обработка, тариф OUR | Тариф и платёжное поручение |
| Банк-посредник | Корреспондентские комиссии | Запрос через банк отправителя |
| Банк получателя | Зачисление входящего перевода | Тариф банка продавца |
| Конвертирующий банк | Курс и комиссия за обмен | Расчёт банка |
| Банк при возврате | Комиссия возврата и уточнения | Детализация операции |
2Значения OUR, SHA и BEN
OUR означает, что расходы по выбранной схеме должен нести отправитель. Банк может списывать отдельную комиссию сверх переводимой суммы. Этот вариант обычно рассматривают, если продавцу нужно обеспечить полное поступление, но его фактические условия требуется подтвердить заранее.
SHA означает разделение: отправитель обычно несёт расходы своего банка, а расходы других участников могут относиться на получателя и уменьшать сумму зачисления. Такое распределение следует согласовать с продавцом до исполнения договора.
BEN означает возложение расходов по схеме на получателя. Поэтому некоторые комиссии могут удерживаться непосредственно из переводимой суммы. Такой вариант может противоречить договорному требованию перечислить продавцу полную стоимость товара.
В SWIFT MT103 классические обозначения указывают в поле 71A. В сообщениях ISO 20022 встречаются соответствующие обозначения DEBT, SHAR и CRED. Конкретные значения, доступные клиенту в интерфейсе банка, следует проверять по действующим условиям банка.
| Код | Кто обычно несёт расходы | Возможное последствие |
|---|---|---|
| OUR | Отправитель | Дополнительные списания с покупателя; полное зачисление надо подтверждать |
| SHA | Отправитель — свой банк, другие расходы — получатель | Поставщик может получить меньше номинала |
| BEN | Получатель | Комиссии могут уменьшить сумму, поступившую продавцу |
3Почему OUR не даёт безусловной гарантии
Отметка OUR показывает выбранное распределение расходов, но не обязательно означает, что каждый банк по маршруту получит комиссию за счёт отправителя без каких-либо удержаний. Банк отправителя может не контролировать все условия корреспондентов или комиссию входящего банка. Для некоторых валют и маршрутов эта опция может быть недоступна.
Перед отправкой спрашивайте у банка не только «есть ли OUR», но и «покрывает ли эта услуга комиссии посредников и банка получателя, какую сумму должен увидеть продавец и можно ли это гарантировать?». Если подтверждения нет, сумма ожидаемого зачисления остаётся оценочной.
Важно
Отдельно проверяется исполнимость перевода: иностранные банки-корреспонденты могут отклонить или заблокировать операцию в силу действующих для них ограничений. На это обращает внимание и Банк России. Сведения регулятора о переводах физических лиц нельзя механически считать правилами коммерческих расчётов организаций.
4Пример: поставщик получил меньше 10 000 USD
Условие
Учебная ситуация: покупатель отправил 10 000 USD с вариантом SHA. Банк покупателя дополнительно списал комиссию 35 USD. Посредник удержал 25 USD из суммы перевода, а банк получателя — ещё 15 USD. Поставщику зачислено 9 960 USD: 10 000 − 25 − 15 = 9 960.
Общая сумма списания с покупателя составила 10 035 USD. Если договор требует поступления на счёт продавца всех 10 000 USD, необходимо выяснить причину и согласовать доплату с учётом новых комиссий. Автоматическая повторная отправка 40 USD может привести к повторным удержаниям.
| Статья | Сумма | Результат |
|---|---|---|
| Номинал перевода | 10 000 USD | Стоимость товара по инвойсу |
| Комиссия отправителя | 35 USD | Сверх суммы перевода |
| Комиссия посредника | 25 USD | Удержание из номинала |
| Комиссия получателя | 15 USD | Удержание из номинала |
| Зачислено продавцу | 9 960 USD | Недопоступление 40 USD |
| Списано с покупателя | 10 035 USD | При условиях примера |
5Что закрепить в контракте
Проверьте, что контракт и инвойс одинаково описывают сумму и валюту платежа, получателя средств, порядок оплаты и распределение банковских комиссий. Формулировки «все комиссии за счёт покупателя» бывает недостаточно для практического планирования: стороны должны понимать расходы посредников и банка получателя и последствия недопоступления.
Согласуйте отдельно, что считается выполнением обязанности покупателя — отправка суммы по поручению или зачисление согласованной суммы продавцу. Эти условия подлежат юридической проверке с учётом применимого права. Нельзя считать бухгалтерский факт списания равным доказательству полного исполнения обязательства без оценки договорных условий.
Если контракт предусматривает оплату комиссий покупателем, в нём следует описать, как стороны действуют при фактических удержаниях, кому предоставляют подтверждения, допускается ли дополнительный платёж и кто оплачивает его расходы. Это поможет избежать споров после отправки денег.
Принципы организации международных расчётов, закупки и внешнеторговых документов рассматриваются на курсе РУНО «Внешнеэкономическая деятельность предприятия (ВЭД)».
Курс
«Внешнеэкономическая деятельность предприятия (ВЭД)»
Принципы организации международных расчётов, закупки и внешнеторговых документов — в программе курса РУНО.
Перейти к программе курса
6Проверки до отправки перевода
Сверьте актуальные банковские реквизиты продавца с договором и инвойсом. При неожиданной замене счета подтвердите изменение через ранее согласованный независимый канал связи.
Уточните у обслуживающего банка доступные схемы расходов для выбранных валюты, страны и маршрута. Не всякий банк предлагает все три варианта.
Запросите расчёт собственных тарифов банка и известных расходов корреспондентов. Уточните, будет ли комиссия списана сверх номинала или уменьшит сумму перевода.
Проверьте возможную комиссию банка получателя через поставщика. Даже при OUR входящее зачисление может сопровождаться отдельным тарифом.
Согласуйте с продавцом ожидаемую сумму и действия в случае удержаний. Если полное поступление критично для производства или отгрузки, подтвердите его письменно.
Передайте бухгалтерии и финансистам данные о тарифах, условиях платежа и резерве. Разделите стоимость товара, банковские расходы и возможную конвертацию.
После операции сохраните поручение, подтверждение исполнения и доступную детализацию банковских комиссий.
| Проверка | Ответственный | Документ |
|---|---|---|
| Договорная сумма и валюта | Менеджер ВЭД | Контракт и инвойс |
| Реквизиты и получатель | Бухгалтерия | Реквизиты, подтверждённые поставщиком |
| Вариант OUR/SHA/BEN | Финансовый отдел | Условия банка |
| Комиссии и маршрут | Финансовый отдел | Тариф и предварительный расчёт |
| Ожидаемая сумма зачисления | Менеджер ВЭД | Согласование с поставщиком |
| Порядок устранения разницы | Юрист / ВЭД | Договорная оговорка |
| Платёжное подтверждение | Бухгалтерия | Документы банка |
7Что делать при недопоступлении
Получите от поставщика подтверждение суммы зачисления и даты операции. Сопоставьте её с суммой поручения и банковским подтверждением исполнения. Запросите детализацию удержаний у отправителя и, при необходимости, через поставщика у банка получателя.
Далее определите, соответствует ли удержание выбранной схеме расходов и договору. Если требуется доплата, согласуйте новую сумму и рассчитайте возможные комиссии дополнительного перевода. Если платёж возвращён или задержан, сначала установите причину: ошибки реквизитов, валютные ограничения, проверка операции или иные обстоятельства.
Важно
Не исправляйте платежные документы задним числом ради видимого совпадения с инвойсом. Сохраните фактическую историю переводов, сообщений, комиссий и согласованных действий.
8Типичные ошибки
Ошибка 1
Приравнивать OUR к гарантии поступления полной суммы при любом маршруте.
Ошибка 2
Считать комиссию банка отправителя единственным расходом по международному платежу.
Ошибка 3
Игнорировать договорное распределение расходов и выбирать самый дешёвый вариант без согласования.
Ошибка 4
Отправлять недостающую сумму повторно без проверки комиссий и причин удержания.
Ошибка 5
Опираться на тариф старого маршрута, хотя валюта, банк или получатель изменились.
9Чек-лист менеджера ВЭД
- Согласованы сумма, валюта и основание платежа.
- Получатель и реквизиты перепроверены.
- Уточнены доступные OUR, SHA и BEN.
- Известен тариф банка отправителя.
- Проверены возможные комиссии посредников и входящего банка.
- Поставщик понимает возможную сумму зачисления.
- В договоре есть порядок распределения расходов.
- Проверена возможность проведения платежа.
- Определён порядок действий при недопоступлении.
- Бухгалтерия сохранит платёжные подтверждения.
10Частые вопросы
OUR всегда гарантирует получение всей суммы?
Нет. Необходимо подтвердить условия услуги, банки-участники и возможные комиссии входящего банка.
При SHA кто оплачивает банк-корреспондент?
Такие расходы могут относиться на получателя и удерживаться из суммы. Конкретный порядок зависит от платежного маршрута и банковских условий.
Можно ли выбрать BEN для оплаты товара?
Это зависит от договора и согласия поставщика: поступление продавцу может уменьшиться на банковские расходы.
Нужно ли доплачивать, если продавцу поступило меньше?
Ответ определяется условиями контракта и применимым правом. Сначала установите причину удержания и подтвердите банковские суммы.
Можно ли узнать точные расходы заранее?
Часть тарифов можно узнать до платежа, но комиссии некоторых посредников и итоговый маршрут могут оставаться неопределёнными. Уточняйте условия своего банка.
11Проверка знаний
Кому могут начисляться комиссии? А) Только отправителю; Б) Банку отправителя, посредникам и банку получателя; В) Только перевозчику.
Что обычно означает SHA? А) Разделение расходов; Б) Отсутствие расходов; В) Обязательное полное зачисление.
При сумме 10 000 USD и удержаниях 25 и 15 USD получателю поступит: А) 10 040; Б) 9 975; В) 9 960.
Что проверить до перевода? А) Только номер счета; Б) Договор, реквизиты, тарифы и схему расходов; В) Только дату инвойса.
Ответы
1 — Б; 2 — А; 3 — В; 4 — Б.
12Вывод
OUR, SHA и BEN помогают распределять расходы международного платежа, но не заменяют договорные условия и банковскую проверку. До перевода согласуйте сумму, которая должна поступить иностранному поставщику, уточните комиссии по маршруту и предусмотрите порядок действий при разнице. Подробный цикл внешнеторговой сделки рассматривается на курсе РУНО «Внешнеэкономическая деятельность предприятия (ВЭД)».
