Банк поставил платежи на паузу? Как корпоративные карты запускают блокировку и что делать

Представьте: утро, вы — директор ИП в Москве, открываете банковское приложение, а счет заблокирован. Поставщики ждут оплаты, зарплата сотрудникам задерживается, клиенты уходят к конкурентам. "Подозрительные операции!" — объясняет банк, ссылаясь на свежее Положение ЦБ № 860-П. Знакомая боль? Для тысяч бухгалтеров, ИП и владельцев компаний в 2025 году блокировка счетов — это не редкость, а ежедневный кошмар. По данным Росфинмониторинга, за первый квартал года заблокировали счета более 50 тысяч фирм, с потерями бизнеса в миллиарды рублей. Штрафы по "антиотмывочному" закону 115-ФЗ достигают 1 млн рублей для юрлиц, плюс репутационные убытки. Но есть выход: понять новые признаки подозрительных операций и адаптироваться.

Антиотмывочный закон в действии: почему ЦБ усилил контроль и как это бьёт по честному бизнесу

С 1 августа 2025 года банки получили "зелёный свет" на приостановку платежей по любому подозрению, благодаря Положению Банка России № 860-П, зарегистрированному в Минюсте 6 августа. Это не просто бумажка — это обновлённый классификатор признаков необычных операций, который распространяется даже на филиалы иностранных банков в России. Цель? Борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Но для обычных компаний это значит повышенный риск: банк может заблокировать счёт полностью, и ни один другой банк не возьмёт вас в клиенты.

Начинающие бухгалтера тратят часы на объяснения инспекторам, директора боятся внезапных проверок, а ИП рискуют всем капиталом из-за одной "странной" транзакции. По статистике ЦБ, в 2024 году блокировок было на 30% больше, чем годом ранее, и тенденция растёт. Если ваш бизнес в "высокорисковых" сферах — сельское хозяйство, строительство, перевозки, торговля лесом, предоставление персонала или бухгалтерские услуги — внимание к вам удвоено. Банки анализируют не только отдельные платежи, но и всю вашу деятельность: добросовестность, регулярность, источники средств.

Расширяя тему, Положение требует от банков внутренних правил контроля, включая программы выявления подозрительных операций. Если подозрение серьёзно, информация уходит в Росфинмониторинг, а вы — в "чёрный список". Влияние на бизнес: задержки платежей приводят к простоям, потере контрактов и росту долгов. Для банков — это обязанность, но и риск штрафов за пропуск "сомнительного".

Корпоративные карты под прицелом: когда обычная покупка становится "подозрительной"

Один из ключевых "красных флагов" в Положении — нетипичные расчёты по бизнес-картам. ЦБ выделяет платежи через POS-терминалы или сайты за продовольствие, непродовольственные товары, табак, стройматериалы в автосалонах, интернет-магазинах или на рынках. Почему? Такие продавцы часто имеют "чёрную наличку" и обналичивают её через безнал. Чека недостаточно для оправдания — нужны доказательства экономического смысла.

Для бухгалтеров это вечная головная боль: командированный оплатил ужин в кафе — нормально, но купил партию ноутбуков — подозрительно. Банки требуют документов, что техника для бизнеса. Рекомендация: выбирайте платежи со счёта компании, а не с карты, чтобы избежать вопросов.

Пример из практики: строительная фирма в Подмосковье регулярно покупает материалы по корпоративной карте в интернет-магазине за 500 тыс. рублей в месяц. Банк видит "регулярность + стройматериалы" и блокирует. Потери: 5 дней простоя на разъяснения, дневная выручка 200 тыс. — итого 1 млн рублей убытка. Плюс штраф по 115-ФЗ 500 тыс. за "сокрытие". Расчёт: если адаптироваться и платить со счёта, экономия на рисках — 1,5 млн в год (3 блокировки х 500 тыс.).

Регулярные переводы физлицам: от зарплаты до "обналички" — тонкая грань риска

Ещё один болевой пункт – регулярные крупные платежи физлицам, кроме зарплаты и кредитов. Банки видят в этом обналичку или даже финансирование экстремизма, особенно за услуги нотариусов, адвокатов. "Крупные" и "регулярные" — на усмотрение банка, но ЦБ рекомендует считать регулярными операции чаще раза в пять дней (по Методическим рекомендациям № 19-МР от 2017).

Для бухгалтеров это стресс: переводы фрилансерам за маркетинг — нормально, но если ежемесячно 100 тыс. адвокату — флаг. Банки учитывают масштаб бизнеса: для малого ИП 50 тыс. — крупно, для корпорации — нет.

Пример: IT-компания в Санкт-Петербурге платит нотариусу 200 тыс. ежеквартально за услуги. Банк блокирует, подозревая "регулярность + юридические услуги". Разблокировка — 7 дней, потери: 700 тыс. (100 тыс./день). Расчёт: штраф 300 тыс. + пеня 0,1% в день от суммы (200 руб./день х 7 = 1400 руб.). Итого убыток 1 млн. Альтернатива: разбейте платежи, документируйте договорами — сэкономьте 500 тыс. в год.

Другие "красные флаги": от наличных до международных переводов — полный обзор рисков

Положение расширяет список: подозрительны операции с наличными, превышающими доходы клиента, внесения третьими лицами без связи, покупки валюты с сомнительным источником. Для бизнеса в перевозках — регулярные переводы за топливо, в строительстве — платежи субподрядчикам. Влияние: банки усиливают проверки, запрашивая дополнительные документы — от интернет-анализа до соцсетей.

Подписывайтесь на наш ТГ-канал, чтобы не пропускать важные изменения и практические советы

Подписаться!

Обновления на сентябрь 2025: ЦБ ввёл коды для сообщений о подозрительных операциях (как 1407 для наличных), и банки начали блокировать снятие наличных в банкоматах по "нехарактерному поведению" — необычное время, сумма или адрес. По данным СМИ, с сентября заблокировали тысячи операций, вызвав волну жалоб.

Как выжить в эпоху блокировок: стратегии от эксперта для вашего спокойствия

Новые правила — не приговор, а сигнал к действию: сократите расчёты картами, документируйте переводы, мониторьте реестры Росфинмониторинга. Для финансистов — внедрите внутренний контроль, как в Положении: программы выявления рисков, обучение команды.

Но чтобы стать профи, нужен системный подход. Не ждите блокировки — инвестируйте в знания сегодня. Ваш бизнес заслуживает стабильности!